Отличия между платежеспособностью и кредитоспособностью
Степень риска, которая появляется при кредитовании физических и юридических лиц, оценивается кредиторами на основании различных факторов. Основные показатели риска – платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика. Многие считают эти понятия синонимами, однако они имеют существенные отличия. Давайте разберемся, что это за финансовые термины и какая между ними разница.
Кредитоспособность физического лица
Ни одна кредитно-финансовая организация (МФО или банк) не одобрит заявку на получение кредита без проверки кредитоспособности потенциального заемщика. Главная задача кредитора – оценить все риски, связанные с возможностью невозврата предоставленных в пользование денежных средств.
Кредитные компании при оценке кредитоспособности учитывают следующие нюансы:
- финансовое положение потенциального заемщика;
- долговую нагрузку – соотношение существующих обязательств и запрашиваемой ссуды к основному доходу заявителя;
- кредитную репутацию клиента;
- стоимость имущества, которое имеется в собственности кредитозаемщика;
- социальный статус заявителя, его личностные характеристики, продвижение по карьерной лестнице и другие факторы.
Число оцениваемых показателей может запросто перевалить за 100, а если говорить об автоматической оценке программой, то несколько тысяч факторов – это еще не предел.
Рассмотрим основные способы оценки кредитоспособности граждан
Оценка кредитной истории (КИ)
Кредитную репутацию потенциального заемщика оценивает сотрудник банка, а не программа. Данный отчет можно получить, запросив информацию в бюро КИ. Кредитная история показывает платежную дисциплину клиента и позволяет спрогнозировать ее на период кредитования.
Скоринговая оценка – кредитный рейтинг клиента
Этот показатель оценивается скоринговой программой, которая умеет оценивать вероятность неплатежа. Говоря другими словами, специальная программа автоматически присваивает каждому пункту скоринг-теста определенный балл. Величина оценки зависит от содержания анкеты. Обработав заявку подобным образом, компьютер выводит скоринговый балл, который показывает можно ли выдавать заемщику денежные средства. Как правило, для составления более точного прогноза используется информация, указанная в кредитной истории потенциального кредитозаемщика.
Кредитоспособность предприятия
Итак, кредитоспособность – это возможность заемщика исполнить взятые на себя кредитные обязательства в полном объеме, то есть вовремя погасить кредит и выплатить начисленные проценты. Если платежеспособность оценивает текущее и прошлое финансовое состояние клиента, то кредитоспособность – будущие его обязательства, учитывая при этом возможность невозврата полученных заемных средств.
Чтобы оценить степень риска кредитозаемщика используется гораздо больше факторов. Показатель платежеспособности лишь один из них. Если клиентом банка является предприятие, то проводиться качественный и количественный анализ бизнеса, а также всех схем деятельности организации.
При оценке кредитоспособности берутся во внимание не только результаты компании за определенный период, но и прогнозируемые показатели финансового состояния на время предоставления услуг кредитования. Также проводится анализ денежных потоков и финансовой устойчивости компании. Учитываются все планируемые расходы и доходы предприятия за период использования кредитных средств.
Как видим, кредитоспособность – это прогнозируемая платежеспособность компании в будущем. Решение кредитора по кредиту во многом зависит от результатов этого прогноза.
Платежеспособность кредитозаемщика
Платежеспособностью называется способность клиента оплатить в указанный период свои обязательства. Подразумеваются платежи за прошлый период и на конкретную дату.
Коэффициент платежеспособности равен отношению имеющихся денежных средств к сумме платежей не только на определенную дату, но и за прошедший период. Заемщик считается платежеспособным, если коэффициент равен либо больше 1. В случае, когда показатель меньше 1 – это свидетельствует о неплатежеспособности клиента, а значит, если выдать такому заемщику кредит, то по платежам будут просрочки.
Следовательно, платежеспособность является своеобразной лакмусовой бумажкой, которая отражает финансовое положение кредитозаемщика за определенный промежуток времени. Это важный сигнал для банковских организаций.
Оценка платежеспособности
Банковские организации анализируют способность физического лица платить по кредиту. В этом случае учитывается не только ежемесячные доходы и расходы заемщика, но и другие факторы. К примеру, риск потери работы и прочие страховые случаи.
Микрофинансовые компании используют дешевые и быстрые способы оценки. Так, на проведение скоринг-теста понадобится минута времени. Это очень удобно при выдаче небольших кредитов. Если же речь идет о крупных банковских ссудах, то кредитные специалисты могут применять все перечисленные методы в комплексе. Такой подход позволит сделать конкретный прогноз.
Была ли эта статья полезна ?
Зайди в телеграм и оцени эту статью !